原標(biāo)題:銀保監(jiān)會(huì)新規(guī)征民意 消費(fèi)貸授信額度擬不超20萬(wàn)元
互聯(lián)網(wǎng)貸款資金不得用于買(mǎi)房炒股
5月9日,銀保監(jiān)會(huì)就《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》(下稱(chēng)《辦法》)向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)?!掇k法》要求,貸款資金不得用于購(gòu)房、股票、債券、期貨、金融衍生品、資產(chǎn)管理產(chǎn)品、固定資產(chǎn)和股本權(quán)益性投資;同時(shí)嚴(yán)格禁止商業(yè)銀行與有違規(guī)收集和使用個(gè)人信息、暴力催收等違法違規(guī)記錄的第三方機(jī)構(gòu)合作。
中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示,《辦法》將互聯(lián)網(wǎng)貸款定義為“商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等信息通信技術(shù),基于風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型進(jìn)行交叉驗(yàn)證和風(fēng)險(xiǎn)管理,線(xiàn)上自動(dòng)受理貸款申請(qǐng)及開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,并完成授信審批、合同簽訂、放款支付、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作,為符合條件的借款人提供的用于借款人消費(fèi)、日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)等的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款”。
《辦法》明確,互聯(lián)網(wǎng)貸款應(yīng)遵循小額、短期、高效和風(fēng)險(xiǎn)可控原則。單戶(hù)用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元,到期一次性還本的,授信期限不超過(guò)一年。
風(fēng)險(xiǎn)管理方面,《辦法》要求商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系,在貸前、貸中、貸后全流程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型管理,同時(shí)防范和管控信息科技風(fēng)險(xiǎn)。
規(guī)范合作機(jī)構(gòu)管理方面,《辦法》要求商業(yè)銀行建立健全合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和退出機(jī)制,在內(nèi)控制度、準(zhǔn)入前評(píng)估、協(xié)議簽署、信息披露、持續(xù)管理等方面加強(qiáng)管理、壓實(shí)責(zé)任。對(duì)與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款的,辦法提出加強(qiáng)限額管理和集中度管理等要求。
《辦法》要求商業(yè)銀行建立互聯(lián)網(wǎng)借款人權(quán)益保護(hù)機(jī)制,對(duì)借款人數(shù)據(jù)來(lái)源、使用、保管等問(wèn)題提出明確要求。
銀保監(jiān)會(huì)表示,制定辦法是完善我國(guó)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管制度的重要舉措,有利于彌補(bǔ)制度短板,防范金融風(fēng)險(xiǎn),提升金融服務(wù)質(zhì)效。下一步,銀保監(jiān)會(huì)將根據(jù)社會(huì)各界反饋意見(jiàn),進(jìn)一步修改完善辦法并適時(shí)發(fā)布實(shí)施。
此外,為盡可能地保證現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的連續(xù)性和保護(hù)客戶(hù)權(quán)益,《辦法》按照“新老劃斷”的原則,設(shè)置2年過(guò)渡期。過(guò)渡期結(jié)束后,商業(yè)銀行存量互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵守本《辦法》規(guī)定。
銀行應(yīng)向借款人披露合作機(jī)構(gòu)信息
目前,商業(yè)銀行通過(guò)多種方式與第三方機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。有效規(guī)范的合作在一定程度上有利于各類(lèi)機(jī)構(gòu)之間優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、提高效率,但部分銀行對(duì)合作機(jī)構(gòu)管理較為粗放,如沒(méi)有建立全行統(tǒng)一的管理制度、合作機(jī)構(gòu)資質(zhì)存在缺陷、對(duì)合作機(jī)構(gòu)的持續(xù)性管理不足等,引發(fā)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。
《辦法》要求,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立各類(lèi)合作機(jī)構(gòu)的全行統(tǒng)一的準(zhǔn)入機(jī)制,并實(shí)施分層分類(lèi)管理。與合作機(jī)構(gòu)簽訂的書(shū)面合作協(xié)議中,應(yīng)明確合作范圍、操作流程、各方權(quán)責(zé)、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、客戶(hù)權(quán)益保護(hù)等內(nèi)容。合作協(xié)議應(yīng)體現(xiàn)收益和風(fēng)險(xiǎn)相匹配的原則。
同時(shí),商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向借款人充分披露自身與合作機(jī)構(gòu)的信息、合作類(lèi)產(chǎn)品的信息、自身與合作各方權(quán)利義務(wù)等,避免客戶(hù)產(chǎn)生品牌混同。
《辦法》要求,銀行應(yīng)按照適度分散的原則選擇合作機(jī)構(gòu),避免對(duì)合作機(jī)構(gòu)的過(guò)度依賴(lài);在與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款時(shí),商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照自主風(fēng)控的原則審慎開(kāi)展業(yè)務(wù),避免成為單純的資金提供方,同時(shí)將與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款總額納入限額管理,并對(duì)單筆貸款出資比例實(shí)行區(qū)間管理。
單戶(hù)個(gè)人消費(fèi)信用貸款授信額度不超過(guò)20萬(wàn)元
《辦法》規(guī)定,互聯(lián)網(wǎng)貸款應(yīng)當(dāng)遵循小額、短期、高效和風(fēng)險(xiǎn)可控的原則。單戶(hù)用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元,到期一次性還本的,授信期限不超過(guò)一年。
同時(shí),商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力,按照互聯(lián)網(wǎng)貸款的區(qū)域、行業(yè)、品種等,確定單戶(hù)用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款授信額度上限。對(duì)期限超過(guò)一年的上述貸款,至少每年對(duì)該筆貸款對(duì)應(yīng)的授信進(jìn)行重新評(píng)估和審批。
銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,《辦法》按照法律法規(guī)和“放管服”改革的要求,不設(shè)行政許可,商業(yè)銀行均可按照《辦法》規(guī)定開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。另一方面,在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理、加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí),對(duì)用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款授信額度及期限作了相應(yīng)靈活處理,有助于確保通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道開(kāi)展小微企業(yè)融資的連續(xù)性,提升小微企業(yè)和小微企業(yè)主信用貸款的占比,在疫情防控和經(jīng)濟(jì)下行壓力增大的關(guān)鍵期可以有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
銀行不得向第三方提供借款人風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)
據(jù)介紹,《辦法》在多個(gè)章節(jié)全面提出消費(fèi)者保護(hù)要求。
一是商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立互聯(lián)網(wǎng)借款人權(quán)益保護(hù)機(jī)制,將消費(fèi)者保護(hù)嵌入互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)全流程管理,做到賣(mài)者盡責(zé)。
二是圍繞借款人數(shù)據(jù)來(lái)源、使用、保管等問(wèn)題,對(duì)商業(yè)銀行提出明確要求,特別對(duì)取得借款人風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)授權(quán)時(shí)進(jìn)行了具體規(guī)定。要求商業(yè)銀行加強(qiáng)借款人隱私數(shù)據(jù)保護(hù)?!掇k法》規(guī)定,如果需要從合作機(jī)構(gòu)獲取借款人風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù),應(yīng)通過(guò)適當(dāng)方式確認(rèn)合作機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)來(lái)源合法合規(guī)、真實(shí)有效,并已獲得信息主體本人的明確授權(quán)。商業(yè)銀行不得與違規(guī)收集和使用個(gè)人信息的第三方開(kāi)展數(shù)據(jù)合作。不得將風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)用于從事與貸款業(yè)務(wù)無(wú)關(guān)或有損借款人合法權(quán)益的活動(dòng),不得向第三方提供借款人風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù),法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。
三是要求商業(yè)銀行落實(shí)向借款人的充分信息披露義務(wù),應(yīng)充分披露貸款主體、實(shí)際年利率、年化綜合資金成本、還本付息安排、逾期清收、咨詢(xún)投訴等信息,切實(shí)保障客戶(hù)的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。
四是嚴(yán)格禁止商業(yè)銀行與有違規(guī)收集和使用個(gè)人信息、暴力催收等違法違規(guī)記錄的第三方機(jī)構(gòu)合作。
《辦法》要求,地方法人銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù),應(yīng)主要服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻?hù),審慎開(kāi)展跨注冊(cè)地轄區(qū)業(yè)務(wù),有效識(shí)別和監(jiān)測(cè)跨注冊(cè)地轄區(qū)業(yè)務(wù)開(kāi)展情況。無(wú)實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn),業(yè)務(wù)主要在線(xiàn)上開(kāi)展,且符合中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定其他條件的除外。
銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,地方法人銀行應(yīng)當(dāng)堅(jiān)守發(fā)展定位,在開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)時(shí)主要服務(wù)當(dāng)?shù)乜蛻?hù)。
考慮到各家銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展情況以及風(fēng)險(xiǎn)管理能力差異性較大,《辦法》暫未對(duì)地方法人銀行開(kāi)展跨區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)設(shè)置統(tǒng)一的定量指標(biāo)進(jìn)行限制,但地方法人銀行應(yīng)結(jié)合自身風(fēng)控能力審慎開(kāi)展此類(lèi)業(yè)務(wù),并確保有效識(shí)別和監(jiān)測(cè)跨區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展情況。
同時(shí),監(jiān)管機(jī)構(gòu)有權(quán)根據(jù)商業(yè)銀行跨區(qū)業(yè)務(wù)的規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)水平等提出進(jìn)一步審慎性監(jiān)管要求。部分無(wú)實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn),業(yè)務(wù)主要在線(xiàn)上開(kāi)展的銀行不受《辦法》關(guān)于跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的限制。(文/記者 程婕)
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